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重疾险选购指南(一)

  离2021.1.31老重疾全面下架,只有19天了

  同样30岁,同样买50万保额,有的人一年只需要四千多,有的人却需要一万四五,价格差了两三倍,差哪儿了呢?

  有些文章会从利差、费差、死差的角度分析,但本文试图从产品结构的角度进行讨论

  重疾险目前的保障点有如下一些:

  身故责任:身故不理赔、身故返还已交保费/现金价值/保额

  重疾理赔次数:赔付1次,赔付多次(分组、不分组)

  保障周期:保终身、保定期

  恶性肿瘤:赔1次,赔多次(间隔3年、间隔5年)

  特定疾病额外赔付

  ...

  总结下来,我们可以从身故、重疾赔付次数、保障周期三个维度,对市面上的产品进行分类

  共分8类,其中费用演示以30岁男性、购买50万保额,20年缴费为例,具体以投保时显示保费为准:

图片

每一项保险责任都是对应着风险保费的

  所以你会发现,,每个大类之间保费差距比较大,但每一个大类内部的产品,所有可附加的恶性肿瘤多次赔、特定疾病多次赔等等都不选择,价格差别其实并不大

  如果你对产品结构有所了解,就可以结合自身的保费预算、需求等,选择合适的保险产品了

举例:

  王先生年收入税后30万,房贷200万,车贷20万,可支配收入6万/年

  按照3~5倍年收入的安全保额计算方式,王先生需要的重疾保额应该为90~150万

  但由于房贷压力较大,王先生希望每年的保费支出控制在1万左右

  所以王先生目前需要在保障周期、保额之间做取舍,个人建议是优先买够保额,先解决眼前的事情

  比较适合王先生的重疾产品类型为终身保障-重疾赔1次-不赔身故、定期保障-重疾赔1次-不赔身故,可以用最少的保费换取最高的重疾保额,身故保额可以通过搭配定期寿的方式补充

  当然,这一切的前提,都是王先生目前的身体条件可以通过保险公司的核保

  毕竟,保险公司赔出去的钱都是我们交出去的,要是不做健康告知谁都能买,大家都今天买明天就去理赔,花5000赔50万,真合算

  想啥呢

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